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互联网金融的不平路

金融业一直一个颇多争议的行业,在我们的观念中,金融就意味着极高的利润。因此,在蓬勃发展,已经开枝散叶至各个角落的的互联网自然不会错过金融业。与网络文化许可证(文网文)资质类行业的互联网业不同,互联网的多个“巨头”虽然早已将触手伸向金融业,不过互联网金融的发展却不是一路平坦。
继BATJ等互联网巨头纷纷布局金融业务后,许多互联网行业紧随其后并不打算放过这一领域。
日前,爱奇艺在官网上发布了招聘金融产品总监的启事。根据招聘信息,该职位主要负责爱奇艺互联网金融产品的整体规划及方向把握,明细定位、策略,并落地实施。爱奇艺要求,该职位需要有互联网金融产品从业经历,从事过现金贷、众筹产品设计。有行业人士分析认为,爱奇艺的金融业务可能正在浮出水面。几乎在同一时期,也有巨头互联网公司宣布正式正式退出金融业务。
一进一退间,互联网企业的金融梦摆在眼前。对于坐拥用户、场景与数据的互联网公司来说,进军金融业务,似乎是一件顺水推舟的事情。对流量型互联网企业而言,当变现或增长出现疲软,借金融变现、增收也成为一个新的切口。
但有业内人士指出,如今监管政策尚未明朗,对于缺乏牌照积累的互联网公司,除了与持牌机构合作曲线入局金融业务,想要在这一领域深入拓展,不可避免要遇到诸多挑战。
金融业是一块“蛋糕”
事实上,自“互联网+”兴起以来,金融便顺势与互联网结合。此前曾有数据显示,中国前二十大互联网公司中,除了今日头条和陌陌,剩余18家均已布局金融业务。而随着今日头条现金贷服务“放心借”的上线,这份名单中未涉金融业务的企业仅剩陌陌。
即使在今年,整个互联网金融行业遭遇罕见危机、P2P平台大量出清、监管呈持续高压态势下,互联网公司对于金融业务的拓展也未能停歇。由此可见,金融领域似乎是互联网公司业务未来拓展的标配,成了互联网公司的必争之地。
从盈利角度看,较早布局金融业务的阿里和腾讯,如今都已在金融服务上收获红利。2018财年,蚂蚁金服估算税前利润约14.6亿美元;今年6月底,腾讯发布的二季报显示,由支付及相关金融服务以及云服务贡献的“其他业务收入”同比增长81%至174.96亿元。
显然,金融业务的诱惑力很大,如何取得入场券、找准切入点尤为重要。
以头部金融科技公司来看,阿里、腾讯、京东做金融均发端于自身消费场景和平台需求,与其自身业务具有较强关联。从业务模式来看,阿里发起支付宝,是因为电商业务的支付需求,腾讯做金融,来源于用户粘性的场景延伸,京东金融的起点,则是为供应商提供应链金融服务。
支付资质的限制成最大难题
众所周知,牌照是互联网公司能否深入金融业务的关键,BATJ等互联网巨头因布局金融业务较早,在牌照合规方面很早就积累起先发优势。以腾讯金融为例,其牌照版图横跨第三方支付、保险、证券、银行、基金、征信、小贷等几乎全部领域,牌照种类丰富程度超过所有竞争对手,这为腾讯深入金融业务提供了充分保障。
而随着近两年市场迅速涌入大批P2P类金融机构,行业乱象涌现,金融监管政策渐趋收紧,很多互金牌照停止或放慢审批。如今,互联网公司想获取金融牌照十分艰难,这越发成为大批互联网公司的一道门槛,牌照的稀缺甚至催生了牌照买卖市场的火热。
据悉,目前一个第三方支付牌照已经被炒到5亿元左右,且有价无市。除此之外,互金牌照还受牌照方自身因素影响,比如杆杠率、坏账率、业务开展状况以及团队是否跟着牌照走等等,并非买了牌照就能万事无忧。
就当前互联网公布局金融的发展路径来看,有充足牌照者储备如BATJ,如今在市场和技术积累上都渐渐成熟,在政策和市场天花板之下,纷纷转向技术输出,做金融科技服务。而牌照相对稀缺或没有牌照的互联网公司面临更多掣肘,如今更多只能从场景和流量合作上寻求机会。
在绕不过的牌照关当中,支付牌照最为难得。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言曾撰文指出,支付是巨头们布局互联网金融时绕不过去的槛:倘若没有支付账户体系,现有的账户体系便很难对互联网金融业务进行导流;同时,缺乏基础金融账户体系支撑,互联网金融生态也无从谈起。这一点是无法通过与第三方支付机构合作而实现的。

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